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알기 쉬운 금융정보 <신용대출편>

알기 쉬운 정보

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<함께걸음>은 장애인들의 삶에 도움이 되고자 전국의 은행 상품을 비교 분석, 장애인들에게 알기 쉽도록 정보를 제공하고 있다. 지난 호에서 장애인에게 우대금리가 적용되는 정기예금 상품을 소개한 데 이어 이번 호에서는 신용대출 상품을 소개한다.
 
대출은 은행에 돈을 빌리는 것이다. 은행에 주택이나 차량을 맡기고 돈을 빌리는 ‘담보대출’과 돈을 갚아나갈 능력이 있는지 신용도를 판단해 돈을 빌려주는 ‘신용대출’로 크게 나뉜다. 이때 담보란 때론 보증이라는 말로도 사용되며 은행에서 빌려 간 돈을 제때 갚지 않으면 은행이 돈 대신 가져가는 것을 말한다.
 
이번 호에서 다룰 신용대출은 자신의 신용도에 따라 빌릴 수 있는 금액, 이자율, 대출기한 등이 다르며 은행에 따라 신용도를 평가하는 기준에 차이가 있다. 따라서 신용도가 낮으면 빌릴 수 있는 금액이나 빌린 돈에 대한 이자가 높게 책정되지만, 신용도가 높으면 낮은 이자로 대출이 가능해지고 빌릴 수 있는 금액도 커진다.
 
신용도 확인을 하기 위해서는 대출을 받기 전에 신용조회 사이트인 ‘나이스 지키미’, ‘싸이렌23’, ‘올크레딧’ 등을 통해 미리 확인 후 은행을 방문하면 도움이 된다. 이들 사이트는 본인의 신용도에 대해 연 3회까지 무료로 확인할 수 있다.
 
대출은 빌린 돈 이외에 빌린 돈에 대한 이자를 내야 한다. 100만 원을 이자율 10%로 은행대출을 받으면 향후 빌린 돈 100만 원과 이자 10만원까지 총 110만 원을 은행에 갚아야 한다. 그러니 대출을 할 때 빌릴 돈 이외에 대출 상품의 이자가 얼마인지도 신중하게 살펴 볼 필요가 있다.
 
따라서 대출을 받을 때는 자신이 갚을 수 있는 금액을 명확히 파악하고, 얼마나 빌릴 건지, 언제까지 갚을 건지, 어떤 방식으로 갚을 건지 방법 등을 자신의 상황에 맞게 계획적으로 생각해야 한다. 각 은행의 이자율은 2024년 5월 20일을 기준으로 하였다.
 
 
은행대출
 
◎ 경남은행
‘경남 새희망홀씨대출Ⅱ’은 생활 안정에 필요한 금융지원을 하는 서민금융대출
대상: 소득 증빙이 가능한 근로소득자, 기타소득자, 개인사업자, 연금소득자 중 아래 항목 하나에 해당하는 사람
 ① 개인신용평점 상관없이 연소득 3,500만 원 이하인 사람
 ② 연소득은 3,500만 원 이상 5,000만 원 이내이지만, 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 사람
이자: 최저금리: 연 5.16%, 최고금리: 연 10.50%
 * 장애인 등 최약계층은 연 1% 감면 우대
돈 갚는 방식:
 근로소득자: 일시상환식, 할부상환식
 개인사업자, 기타소득자, 연금소득자: 할부상환식
● 빌릴 수 있는 기간 :
 일시상환식: 1년
 할부상환식: 1년 이상 5년 이내
빌릴 수 있는 돈 : 최소 300만 원-최대 3,500만 원
 
◎ KB국민은행
‘KB 새희망홀씨Ⅱ’는 서민층 긴급자금을 지원하는 대출
대상: 개인신용평점 상관없이 연간소득이 4천만 원 이하인 사람 또는 개인신용평점 하위 20%이며 연간소득 5,000만 원 이내인 사람 중 아래 항목 하나에 해당하는 사람
 ① 증빙된 소득을 제출한 사람
 ② 국민연금 또는 지역건강보험료 소득금액이 나오는 사람
이자: 신용평가등급 등에 따라 산출된 기본금리와 우대금리에 따라 적용
 * 등록장애인은 0.5% 감면 우대
돈 갚는 방식: 원금균등상환, 원리금균등상환
빌릴 수 있는 기간: 1년 이상 5년 이내
빌릴 수 있는 돈: 최대 3,500만 원까지
 
‘KB새희망홀씨 긴급생계자금’은 기존에 ‘KB새희망홀씨’, ‘KB새희망홀씨Ⅱ’ 대출을 잘 갚고 있는 서민을 위한 긴급생계자금 지원 대출
대상: KB새희망홀씨(KB새희망홀씨Ⅱ)」대출을 1년 이상 잘 갚고 있는 사람 중 최근 1년간 돈을 늦게 낸 날이 10일 이하로「KB새희망홀씨 긴급생계자금」을 보유하지 않은 사람
이자: 신용평가등급 등에 따라 기본금리와 우대금리에 따라 개개인 다르게 적용됨
 *등록장애인 0.5% 감면 우대
돈 갚는 방식: 원리금균등상환, 원금균등상환
빌릴 수 있는 기간: 1년 이상 5년 이내
빌릴 수 있는 돈: 500만 원 이내
 
◎ 부산은행
‘부산시의회 협약 긴급생계자금대출 (새희망홀씨)’은 부산시 소상공인에 대한 긴급생계자금 대출
대상: 부산시 거주 또는 부산지역 내에서 3개월 이상 경제활동을 하는 사람 중 연간소득 4,000만 원 이하이고 KCB 평점 625점 이상, NICE CB평점 675 이상인 자
이자: 기본금리는 8.00%이며 신용 평점에 따라 최대 1.80% 가산금리가 주어짐
 * 장애인 0.20% 감면 우대
돈 갚는 방식: 원리금균등상환, 원금균등상환, 일시상환
빌릴 수 있는 기간 : 5년 이내
빌릴 수 있는 돈 : 3,500만 원 이내
 
◎ 우리은행
‘우리 새희망홀씨Ⅱ’는 중/저신용자도 대출 가능한 서민금융 대출
대상: 개인 혹은 개인사업자 중 아래 항목 중 어느 하나에 해당하는 사람
 ①연간소득 4,000만 원 이하인 사람
 ②연간소득 4,000만 원 초과 5,000만 원 이하이지만 개인신용평점이 하위 20%인 사람
빌릴 수 있는 돈: 100만 원 이상 3,500만 원 이하
이자: 신용평가등급 등에 따라 산출된 기본금리와 우대금리에 따라 개개인 다르게 적용됨
 *등록장애인 0.3% 감면 우대
돈 갚는 방식: 원금균등상환, 원리금균등상환
빌릴 수 있는 기간: 7년 이내
 
◎ 신한은행
‘신한 새희망홀씨Ⅱ’는 서민을 위해 만들어진 서민 고객 전용 대출
대상: 연간소득이 4,000만 원 이하인 사람 또는 연간소득이 5,000만 원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20%인 사람
빌릴 수 있는 돈: 최소 100만 원 최고 3,500만 원이며 신용 등급에 따라 자세한 대출 가능 금액 결정
이자: 최저금리: 7.10%, 최고금리: 9.11%에서 신용 등급에 따라 개개인 다르게 적용됨
 * 장애인은 0.20% 감면 우대
돈 갚는 방식: 만기일시상환, 원금분할상환, 원리금분할상환
빌릴 수 있는 기간:
 만기일시상환: 12개월 (최장 20년까지 1년 이내 단위로 연장 가능)
 원금분할상환: 12개월 이상 60개월 이내 (거치기간은 약정기간의 1/3범위내에서 최대 1년까지 가능)
 원리금분할상환 : 12개월 이상 60개월 이내
 
◎ 제주은행
‘제주 새희망홀씨Ⅱ’는 저신용/저소득자인 제주도민을 위한 무보증 소액 대출
대상: 제주도 내 1년 이상 거주하고 있는 소득자 중 개인신용평점이 1~1,000점인 사람에 한해서 아래 항목 하나에 해당하는 사람
 ① 연간소득 4,000만 원인 사람
 ② 연간소득이 4,000만 원 초과 5천만 원 이하이고 KCB CB점수 700점, NICE CB점수가 744점 이하인 사람
이자: 최저금리: 7.95%, 최고금리: 10.45% 이내에서 신용 등급에 따라 다르게 적용됨
 *장애인은 0.20% 감면 우대
돈 갚는 방식: 일시상환대출, 분할상환방식
빌릴 수 있는 기간:
 만기일시상환방식: 최장 1년 (10년까지 연기 가능)
 원금균등 분할상환방식: 최장 5년
빌릴 수 있는 돈: 최저 300만 원~최고 3,000만 원 이내에서 개인신용 등급에 따라 다름
 
 
정부지원대출
 
◎ 보건복지부 장애인 자립자금 대여
보건복지부 장애인복지의 일환으로, 저소득 장애인의 자립 생활을 지원하는 정부지원대출
대상: 만 19세 이상 등록장애인 중 가구의 소득인정액이 기준 중위소득 50% 초과 100% 이하인 사람
이자: 최고 2%
돈 갚는 방식과 기간: 5년 거치, 5년 분할상환
빌릴 수 있는 돈:
 무보증대출- 1,200만 원 이내(* 필요한 조건 : 재산세 2만원 이상 또는 연간소득 600만원 이상)
 담보대출 - 5,000만 원 이하
신청방법: 거주지 읍·면·동 주민센터에 방문하거나 ‘복지로(bokjiro.go.kr)’ 사이트를 통해 온라인으로도 신청 가능
 
◎ 미소금융 취약계층자립자금
취약계층에 있는 사람에게 낮은 금리로 대출해주는 정부지원대출
 
대상: 등록장애인
이자: 3.0% 이내
돈 갚는 방식: 원금분할상환, 원리금분할상환
빌릴 수 있는 기간: 5년 이내
빌릴 수 있는 돈: 1,200만 원 이내
신청 및 문의하는 방법: <서민금융콜센터> 국번 없이 ‘1397’을 통해 문의 및 신청 가능
 
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대출 관련 용어 설명
 
▸원금균등상환
·매월 같은 원금과 남은 잔금에 해당하는 이자를 갚는 방식이다.
·대출 초반에 자금이 여유롭고 총 이자 금액을 최소화하고 싶을 때 좋다.
 
원리금균등상환
·매월 똑같은 원금과 이자를 갚는 방식이다.
·소득이 일정하거나 안정적인 소득원을 가진 사람에게 적합하다.
·원금균등상환보다 총 이자 금액이 더 높다는 단점이 있다.
 
만기일시상환
·이자금만 매월 갚다가 만기 때 대출금을 한꺼번에 갚는 방식이다.
·위 두 방식과 비교했을 때 이자금이 가장 많다는 단점이 있다.
 
CB평점
·CB평점이란 ‘Credit Bureau’(신용조회회사)의 약자로, 앞으로 1년 안에 90일 이상 돈을 갚지 않는 등 신용위험이 발생할 가능성을 수치화하는 지표이다. 수치는 1~1,000점 (1~10등급)으로, 신용등급이 높고 점수가 높을수록 신용 상태가 좋은 것으로 판단한다.
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작성자글. 동기욱 기자  cowalk1004@daum.net

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